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現值跌破帳面價值負資產的房貸困擾美國銀行業

時間：2008-10-10

來源：中國傳動網

導語：現值跌破帳面價值的貸款讓各家銀行有了那種“沉沒”的感覺。

現值跌破帳面價值的貸款讓各家銀行有了那種“沉沒”的感覺。對于銀行而言，在美國地產市場繁榮時期發放的二次抵押貸款（second mortgage）尤其令人心痛，因為房價下跌的速度太快，以至于房產價值已低于未償清貸款余額。 JP摩根大通（JPMorgan Chase）剛剛對其950億美元的二次抵押貸款，即房屋凈值貸款（home equity loan）進行一番粗略估算。此次額外披露的信息顯示，其中約10%的貸款以面臨凈值為負壓力的房屋作為抵押品。陷入負資產陷阱的貸款對銀行的危害尤其重大。貸款跌破凈值會加劇銀行的信貸損失——以JP摩根大通為例，其比例為60%——其虧損率相當于那些目前仍保持正值貸款的3至4倍。 一旦房屋成為負資產，借貸者繼續償付貸款的動力將有所下降。如果該房產并非主要居所，而屬于投機用途，則更是如此。另一方面，喪失抵押品贖回權的成本，意味著對于這類陷入死亡循環的房產，貸款方也無意在挽回其價值方面進行任何嘗試。此類貸款實際上成了無擔保貸款。 回過頭看，最糟糕貸款的特點十分明顯。通過第三方經紀商及其它途徑進入銀行賬戶的貸款，尤其可能成為銀行的噩夢。在2006年和2007年中，經紀商為JP摩根發行二次抵押貸款的貸款/價值比率超過了90%。而銀行自身發行的貸款明顯更為保守。而在預測哪位借貸者的確風險很高方面，杠桿比率將成為最重要的因素。 JP摩根并非唯一陷入困境的銀行。例如：花旗集團（Citigroup）就有約210億美元房屋凈值貸款的貸款/房屋價值比率超過90%。因預計房價將繼續下滑，避免更多問題的可能性不大。
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