未滿18歲不能辦卡 信用卡對三類人"亮紅燈"

時間:2010-08-12

來源:中國傳動網(wǎng)

導(dǎo)語:按照銀監(jiān)會近日發(fā)布的《通知》規(guī)定,未滿18周歲學生、無穩(wěn)定收入來源者、跨多家銀行辦卡者被列入“發(fā)卡黑戶”。

      “刷爆卡”——這三個字曾是富人用來炫耀自己錢多到隨便花的專用語,如今卻成了打工一族每月面臨的“黑色壓力”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多年輕人熱衷于辦理信用卡(持2張以上信用卡),但能把每張卡用到實處的人并不多。據(jù)佛山市銀行界銀行卡部人士透露,這類人群最容易出現(xiàn)“大量透支、無力還款”的財務(wù)問題。

  “一人多卡”現(xiàn)象有望得到改善。根據(jù)銀監(jiān)會近日出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)規(guī)定,“對個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人”將嚴格控制發(fā)卡。另外,“未滿18周歲的學生”也被列為不得發(fā)放信用卡的隊列。

  

      ●政策解讀

  信用卡對三類人“亮紅燈”

  按照銀監(jiān)會近日發(fā)布的《通知》規(guī)定,以下三類人群被列入“發(fā)卡黑戶”:

  未滿18周歲學生

  銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡應(yīng)遵循審慎原則。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時,須落實第二還款來源(如父母)是否具備相應(yīng)的償還能力。

  無穩(wěn)定收入來源者

  申請人應(yīng)擁有固定工作,或穩(wěn)定的收入來源,或提供可靠的還款保障。申請人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定,建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機制。

  跨多家銀行辦卡者

  經(jīng)查在他行已有信用卡授信,但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人,應(yīng)嚴格控制發(fā)卡。


      未滿18周歲人群不得辦卡

      新規(guī):發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費者核發(fā)信用卡(附屬卡除外);向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外);在發(fā)放學生信用卡之前,發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源,取得第二還款來源方愿意代為還款的書面擔保材料,并確認第二還款來源方身份的真實性。

  解讀:由于以前發(fā)生過很多起學生辦信用卡后欠費不還的情況,所以有一段時期,大多數(shù)銀行都規(guī)定不得向?qū)W生發(fā)卡。但新規(guī)實際上是放松了這條限制,只禁止銀行對未成年人發(fā)卡,而對18周歲以上的學生,則可以發(fā)信用卡,只是要求學生不得持有兩家以上銀行的信用卡,而且必須有第二還款來源。

  不過,如果按照新規(guī)來實行,估計學生來辦信用卡的將大大減少,因為必須要經(jīng)家長同意作為第二還款來源,但家長一般會這樣想:與其當子女信用卡的第二還款來源,不如為子女直接辦一張附屬卡,這樣還能及時掌握子女的消費情況。

 

  未經(jīng)授權(quán)銀行不得收超限費

  新規(guī):發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù),收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán),在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知,并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利。發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度,但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

  解讀:為方便客戶消費,銀行一般都會給客戶10%的超限額度,比如你的信用卡額度是1萬元,銀行會允許你刷卡透支到1.1萬元,在國外這是慣例,不需要客戶同意,國內(nèi)銀行以前也都是這么做的。如果客戶未在規(guī)定時間內(nèi)還款,銀行將對這超限的1000元收取3%不等的費用,最低10元。

  但按照新規(guī),今后,除非客戶授權(quán),銀行不得收取超限費,這可能會帶來一個結(jié)果,銀行將取消超限服務(wù)。因為,對銀行來說,要事先獲得客戶授權(quán)非常麻煩,客戶如果覺得額度不夠用,完全可以臨時向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度。目前民生等銀行對新申辦信用卡的客戶已廢除了自動給客戶10%超限額度的慣例,但前幾年辦卡的客戶仍是默認有10%超限額度的。

 

  信用卡銷戶無需等45天了

  新規(guī):信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費用;發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡銷戶服務(wù),在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。

  解讀:以前有一些銀行對未激活的信用卡也收年費,后來在監(jiān)管部門的干預(yù)下都改正了,現(xiàn)在各銀行對未激活的信用卡都不收費。

  “及時為持卡人銷戶”這一條也有很強的針對性,以前有些銀行規(guī)定,信用卡客戶提出銷戶申請后,不管是否已還清欠款,都得等45天才能銷戶,在此期間,客戶可以繼續(xù)使用信用卡,但哪怕只用一次,銷戶申請就算作廢,弄得客戶提心吊膽的,老擔心信用卡銷不掉。新規(guī)就比較合理了,只要客戶還清了欠款,銀行就得馬上給他銷戶,因為現(xiàn)在銀行系統(tǒng)都已聯(lián)網(wǎng),銀行很快就能查到客戶還款是否到賬,不需要讓客戶等45天。

 


  銀行不得外泄持卡人信息

  新規(guī):未經(jīng)書面授權(quán),商業(yè)銀行不得將持卡人信息用在本行信用卡業(yè)務(wù)以外其他途徑;營銷人員應(yīng)嚴格遵守對客戶資料保密的原則,不得泄露客戶信息,不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。

  解讀:很多信用卡客戶都有這樣的煩惱,一旦自己的個人信息被一些機構(gòu)獲知后,賣保險的、賣房子的等等都會打電話來推銷,不勝其煩。現(xiàn)在銀監(jiān)會要求銀行嚴格保護客戶資料,不得用于其它銷售,對客戶確實是好事。但一般來說,銀行會利用客戶資料向其推銷本行發(fā)行的理財產(chǎn)品,或提供一些本行的優(yōu)惠活動和服務(wù)信息,今后,這種做法可能要先獲得客戶書面同意才行。這個規(guī)定對保護客戶隱私很有利。

 

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