十一五”期間，全國小企業信貸金融創新亮點頻出，信貸規模保持穩步增長的良好態勢，并且小企業金融服務覆蓋面持續擴大。下一階段，我國將繼續推進小企業金融服務向基層延伸，切實保證小企業信貸的投放力度，進一步完善小企業信貸評審機制，提升風險管理水平，確保小企業金融服務的可持續發展。 

    今年是“十二五”開局之年，《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》提出，要大力發展中小企業，建立健全中小企業金融服務和信用擔保體系，提高中小企業貸款規模和比重。

    中小企業不僅需要產業政策和財政政策支持，也需要一個良好的信貸資金環境。近日，記者從中國銀監會獲悉，“十一五”期間，全國小企業信貸金融創新亮點頻出，信貸規模保持穩步增長的良好態勢，并且小企業金融服務覆蓋面持續擴大。截至2010年12月底，銀行業金融機構小企業貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業貸款余額的24.01％。

    政策推動小企業信貸

    今年的政府工作報告提出要千方百計擴大就業，“要適應我國勞動力結構特點，大力發展勞動密集型產業、服務業、小型微型企業和創新型科技企業，努力滿足不同層次的就業需求”。

    銀行業專業人士表示，中小企業以及小型微型企業需要銀行繼續擴大信貸支持其發展。“十一五”期間，在小企業金融服務方面，中國銀監會提出把解決小企業融資問題作為長期戰略性的任務來推進，將小企業金融服務工作定位于在“商業可持續”原則下，逐步形成以“六項機制”（即利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機構以及違約信息通報機制）為基礎，以小企業金融服務專營機構為抓手，以產品開發為重點，以“兩個不低于”為目標的工作思路，即要求銀行業金融機構在堅守風險底線的前提下，確保小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。

    針對小企業的經營管理特點、風險特征，中國銀監會還制定了《銀行開展小企業授信工作指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引》等規范性文件，重新設立了小企業貸款的分類標準、授信劃分標準，引導銀行業金融機構不斷構建和完善小企業金融服務機構體系。

    與此同時，銀行業金融機構不斷加強小企業金融服務創新力度。銀行業金融機構根據小企業的融資需求特點，加強對新型融資服務手段、信貸產品即質押方式的研發和推廣。

    在風險管理技術方面，一些銀行針對小企業經營的實際特點，探索總結出一套非財務因素分析與財務報表相結合、全面掌握企業風險狀況的辦法。如浙江泰隆銀行開發的以“三品三表”為代表的風險評估工具等，切實提高了小企業金融服務的專業水平。同時，在深入調查了解小企業融資特點和有效需求的基礎上，許多銀行開發出專門針對小企業融資的特色產品。如中國建設銀行的“速貸通”、民生銀行的“商貸通”、北京銀行的文化創意企業貸款等，有效提升了小企業信貸的滿足度。

    值得一提的是，國際金融危機爆發以后，銀行業金融機構積極通過信貸手段支持小企業渡過難關。2008年8月，中國銀監會明確提出小企業信貸增長“兩個不低于”的目標，并在2009年和2010年繼續下發文件，重申對小企業信貸的傾斜力度。在信貸規模總體控制的前提下，確保了小企業貸款的穩步增長。

    信貸規模不斷攀升

    在相關政策的推動下，截至2010年12月底，銀行業金融機構小企業貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業貸款余額的24.01％。2010年小企業貸款新增18394億元，較上年同期增加4771億元，增速比各項貸款平均增速高出10.37個百分點。到2010年12月底，全國小企業的不良貸款余額為2367億元，比年初減少513億元，不良貸款率為3.3％，比年初下降２個百分點。新增小企業貸款主要集中在制造業，批發和零售業，水利、環境和公共設施管理業等傳統優勢行業，在優化經濟結構、增加就業方面發揮了重要作用。

    銀行業金融機構對小企業的信貸規模不斷攀升，并且越來越多的銀行業金融機構正在調整發展戰略和市場定位，加入到服務小企業的隊伍中。為推動銀行業金融機構建設小企業服務機構體系，中國銀監會于2008年12月印發《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》，重點推進大中型銀行建立小企業專營機構。

    截至2010年12月底，全國共有包括五大國有商業銀行和１２家全國性股份制商業銀行在內的109家銀行設立了小企業金融服務專營機構。主要銀行業金融機構小企業金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業貸款的60％，一些銀行已經嘗試推出知識產權質押、應收賬款質押等多種擔保模式，部分銀行小企業貸款占其全部貸款余額的比重已達80％以上。以浙江泰隆商業銀行、南充市商業銀行、包商銀行為代表的一批地方性商業銀行立足區域市場，摸索出一條以小企業金融業務為特色和重心的發展道路。

    另外，經過多年的發展，我國小企業信用擔保行業已經初具規模，并且逐步形成小企業、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的良好局面。

    繼續加大小企業信貸

    雖然小企業融資狀況整體有所改善，但與廣大小企業的融資需求相比還有一定的差距。

    中國銀監會銀行二部小企業金融服務辦公室副主任張小松認為，當前小企業信貸還面臨著諸多挑戰，首先，由于2011年貨幣政策環境已經由適度寬松轉變為穩健，如何在這樣的大背景下繼續引導銀行業金融機構進一步完善小企業金融服務，尤其是加大對授信500萬元以下的小微企業信貸的支持力度，將是一個嚴峻的挑戰。其次，目前小企業的劃分標準還不完全統一，這對提高小企業扶持和優惠政策的針對性造成了一定的困難。同時，部分小企業自身存在盲目擴張、資金用途不規范、公司治理結構不完善、誠信文化缺失等問題，其貸款需求也難以得到滿足。

    此外，外部配套支持政策還有待進一步完善，如部分法律法規中存在一些不利于小企業融資的制約因素；財政杠桿作用發揮不夠，資金使用分散：小企業信用信息在各部門之間的共享不夠；資本市場、貨幣市場對小企業開放不夠，小企業融資過度依賴銀行。

    中國銀監會主席劉明康表示，中國銀監會將繼續推動健全小企業金融服務的監管政策和外部環境支持體系。一方面，中國銀監會將重點對單戶金額500萬元（含）以下的小微企業貸款加大支持力度，針對小企業金融服務的盡職免責、風險容忍等問題，研究制定差別化監管政策，妥善處理好盡職履職和壞賬核銷等問題；另一方面，在目前已經初步成型的聯合工作機制的基礎上，中國銀監會將進一步加強與各部委的合作，以財稅優惠、修訂小企業劃分標準、完善風險分擔機制、推進和完善小企業信用體系和違約預警系統等為切入點，為小企業金融服務創造更好的社會環境。

    為此，中國銀監會對2011年的小企業金融服務工作提出具體要求：一是繼續推進小企業金融服務向基層延伸；二是切實保證小企業信貸的投放力度；三是進一步完善小企業信貸評審機制，實現標準化、流程化、批量化；四是從產品研發、風險管理、市場營銷等方面加強創新；五是提升風險管理水平，確保小企業金融服務的可持續發展；六是全面構建小企業信貸的風險緩釋體系。